At give sine børn en god start på voksenlivet er et ønske for de fleste forældre. En effektiv måde at gøre det på er gennem en børneopsparing, der kombinerer tryghed, skattemæssige fordele og mulighed for langsigtet investering. Når det kommer til at give dine børn en god start på voksenlivet, så er der mange muligheder. Det kan ske gennem forældrekøb af lejlighed, når barnet skal studere.
Du kan også hjælpe dem med udgifter de første år, men en af de mest effektive og bedste muligheder er børneopsparing i værdipapirer. Ved at investere pengene, kan du opnå en rentes rente effekt, og jo tidligere du starter jo mere kan dit barn få glæde af gevinsten. Det bedste af det hele er, at gevinsten er 100% skattefri, når dit barn bliver voksen og sælger aktierne.
I denne artikel gennemgår vi:
- Hvad en børneopsparing er
- De vigtigste regler og muligheder
- Hvordan du investerer pengene bedst
- Alternative måder at spare op til dine børn
Hvad er en børneopsparing?
En børneopsparing er en særlig opsparingsform, hvor du opretter en konto i dit barns navn med det formål at sikre dem en økonomisk start på voksenlivet. Kontoen kan enten bruges som en almindelig opsparingskonto med rente – eller den kan investeres i værdipapirer, som aktier og fonde, hvilket ofte giver mulighed for et højere langsigtet afkast.
Opsparingen har nogle faste rammer:
- Kontoen skal oprettes inden barnet fylder 14 år
- Opsparingen skal være bundet i minimum 7 år
- Pengene kan tidligst udbetales, når barnet fylder 14 år
- Udbetalingen skal ske senest, når barnet fylder 21 år
- Du som forælder eller værge bestemmer, ved oprettelsen, hvornår pengene skal udbetales
Formålet med at binde pengene er netop at tilskynde til langsigtet opsparing – og i mellemtiden har du mulighed for at lade pengene arbejde gennem investering.
Børneopsparingen kan oprettes i stort set alle banker, og flere investeringsplatforme, som fx Nordnet tilbyder også muligheder for mindreårige, dog ikke den skattefrie børneopsparing. Du kan selv vælge, hvordan pengene skal investeres – typisk i fonde med lav risiko og lave omkostninger.
Det er vigtigt at bemærke, at et barn kun må have én klassisk børneopsparing, som er skattefri. Bedsteforældre og andre familiemedlemmer kan også oprette kontoen – men der må altså kun være én konto per barn med denne skattefordel.
Der findes også såkaldte børnebørnsopsparinger, som er konti oprettet i barnets navn, men uden de særlige skattefordele. Afkastet her beskattes som normalt, og der gælder ikke de samme regler for binding og maksbeløb. Det kan være en god løsning som supplement, men ikke som erstatning for en klassisk børneopsparing.
Hvad er den bedste børneopsparing?
Den klassiske børneopsparing gennem banken eller investeringsplatforme er for de fleste den bedste og mest skattevenlige løsning. Den giver:
- Skattefrit afkast
- Mulighed for at investere i aktier og fonde
- En fast og sikker ramme, hvor pengene er øremærket barnet
Du kan indsætte op til 6.000 kr. om året og maksimalt 72.000 kr. i alt. Pengene er bundet indtil barnet er minimum 14 og maksimalt 21 år. For at opnå maksimal effekt, så bør man indbetale 6000 kr. de første 12 år, for da rammer man maksimumbeløbet hurtigst, og det kan have stor betydning for det endelige afkast.
Mange vælger at barnet først skal have børneopsparingen frigivet, når de fylder 21 år. Det skyldes for mange overvejelser omkring, at børnene som 14-18 årige muligvis ikke kan håndtere de mange penge fornuftigt. Som forældre vil man gerne have, at pengene går til indskud til lejlighed, kørekort eller andre fornuftige ting, som kan hjælpe barnet. Bliver pengene frigivet for tidligt, er risikoen at de går til PS5, fester og rejser.
Men det er helt op til den enkelte forældre at bestemme, hvornår de skal udbetales, samtidig med de bør præge deres børn til at agere fornuftigt med pengene. Det må helst ikke gå hen og blive en sovepude for barnet, men være et sikkerhedsnet, som gør man kan fokusere på at studere og finde det helt rigtige job, uden at skulle tænke for meget på økonomien.
Hvorfor er en klassisk børneopsparing ofte bedst?
- Skattefordel: Afkastet er 100 % skattefrit
- Lav kompleksitet: Kræver minimalt vedligehold
- Høj fleksibilitet: Du kan selv investere i fx indeksfonde med lave omkostninger
Dog skal du være opmærksom på, at pengene tilhører barnet og automatisk udbetales, når det fylder 18 eller 21 år. En anden ting du skal være opmærksom på er, at traditionelle banker ofte kan have høje gebyrer og have økonomisk interesse i de valg du tager af fonde.
Derfor kan det være en god ide at undersøge markedet og tjekke både med din egen bank, som er kendt for gode løsninger, og være opmærksom på omkostninger. Der kan nemlig være mange penge at spare, og samtidig er der stor forskel på, hvilke fonde eller aktier du vælger.
Du skal huske på, at den risikoprofil du vælger, ikke er for dig selv, men på vegne af dit barn. Så sørg for at vælge en fornuftig investering, som gør at barnet har en fornuftig pose penge, når de skal starte voksenlivet.
Hvordan investerer man på en børneopsparing?
Her vil jeg anbefale, at man søger professionel hjælp hos sin bank, men helt generelt så investerer du ved at få oprettet et depot, der er tilknyttet børneopsparingen. Det kan din bank hjælpe dig med. Når den først er oprettet, så har du mulighed for at købe både fonde og enkeltaktier, og her skal du træffe et valg.
Enkeltaktier kan give det højeste afkast, såfremt du formår at vælge de helt rigtige. Men der er meget volatilitet, og du kan risikere at vælge nogle selskaber, som falder mange procent, eller endda går konkurs. Vælger du derimod en fond, som består af en bred vifte af selskaber, så vil du typisk opleve mindre stigninger, men også langt mindre udsving.
Skulle jeg selv vælge på vegne af kommende børns vegne, så ville jeg klart tage en bred international fond med fordeling af amerikanske aktier, Europæiske og lidt fra Asien. På den måde sikrer man sig en god spredning.
Hvad skal du investere i?
Langsigtet investering i indeksfonde er ofte den bedste strategi. To mulige fonde:
- Danske Invest Global Indeks, ISIN: DK0010263052
- Sparinvest INDEX Globale Aktier, ISIN: DK0060747822
Disse fonde er billige, bredt diversificerede og har historisk givet solide afkast. Dette er mulige bud på fonde, der kan passe godt ind i en børneopsparing. Men husk at læs op på tingene, eller rådfør dig med en professionel rådgiver. For det er vigtigt, at du forstår hvad du investerer i, og hvad risikoen er.
Skal du lade banken forvalte?
Nej. Bankernes puljeprodukter er ofte dyre (op til 2-3 % i omkostninger) og giver ikke bedre afkast end billige indeksfonde. Du sparer typisk penge og får et bedre afkast ved selv at vælge fondene. Bruger du alligevel bankerne, så bed om at få de bedste bud på passiv forvaltet fonde med lav ÅOP. På den måde sikrer du det størst mulig afkast, da passiv forvaltet fonde historisk har slået aktiv forvaltet.
Kontanter eller aktier?
Kontanter giver lav rente (ofte under 1 %). Aktier har historisk givet 5-7 % i årligt afkast. På en lang tidshorisont (10-18 år) er aktier derfor klart at foretrække. Du kan i nogle tilfælde være heldig at få en højere rente gennem din bank, men ofte vil renten være lavere end inflationen.
Du bør derfor klart overveje investering i aktier og fonde, såfremt du ønsker at give dit barn den bedst mulig start på voksenlivet. Hellere start i går end i dag, for jo længere tid du er inde i markedet, jo større rentes rente effekt har du mulighed for.
Hvor meget vokser en børneopsparing?
Et eksempel med 6.000 kr. årligt i 12 år (maks 72.000 kr. i alt):
| Årligt afkast | Værdi ved 21 år |
|---|---|
| 5 % | 155.564 kr. |
| 7 % | 211.136 kr. |
| 9 % | 286.082 kr. |
Ved 7 % i årligt afkast får barnet altså over 139.000 kr. i skattefrit afkast. Det er ganske vildt at tænke på, at ved at give dit barn 72.000 kr. fordelt over 12 år, så kan du sørge for at de starter voksenlivet med over 150.000 kr. i hånden, hvis du låser opsparingen til de fylder 21 år.
Det er et klassisk eksempel på, hvorfor de forældre, som tænker mod børneopsparing sikrer deres børn bedst muligt. For som du kan se, så overstiger gevinsten med længder det beløb du som forældre selv indskyder. Bedsteforældre kan også indskyde på den, det er bare maksimalt 6000 kr. samlet set.
Andre måder at give dine børn en opsparing
Mulighed 2: Giv skattefrie pengegaver
- Op til 74.100 kr. (2025) pr. forælder – skattefrit
- Kan investeres i barnets navn eller i eget navn på barnets vegne
Mulighed 3: Aktiesparekonto til barnet
- Maks 166.200 kr. i indskud (2025)
- 17 % skat på afkast (lagerbeskatning)
- Ikke alle banker tilbyder det for mindreårige
Mulighed 4: Almindelig aktiekonto til barnet
- Ingen indskudsgrænse
- Realisationsbeskatning (27-42 %)
- Brug evt. barnets personfradrag ved investering i kapitalindkomstbeskattede fonde
Mulighed 5: Alderspension
- Meget langsigtet opsparing
- Maks 9.400 kr. årligt (2025)
- Midlerne udbetales først ved pension
Alle disse løsninger udløser en skattebetaling af afkastet. Jeg vil derfor sige, at det kun giver mening som supplement, hvis du allerede har fyldt Børneopsparingen ud. Du kan ligeså godt give dit barn den bedste forudsætning i livet, og det er skattefri gevinster.
Dog skal det siges, at alle alternative løsninger er gode muligheder. Det gælder ikke kun for dit barn, men også for dig selv. Det er nemlig ikke kun vigtigt at spare op til voksenlivet, men også til pensionen, så man står bedst muligt, når man forlader arbejdsmarkedet.
Konklusion: Giv dit barn en stærk økonomisk start – med omtanke og langsigtethed
En børneopsparing er en af de mest effektive og overskuelige måder at sikre dit barn et økonomisk forspring i livet. Med skattefri afkast og mulighed for investering i brede, billige fonde får du en kombination af sikkerhed og vækst – noget der sjældent går hånd i hånd, når det gælder penge.
Ved at udnytte den klassiske børneopsparing fuldt ud, kan du med et relativt beskedent månedligt indskud skabe en betydelig opsparing, som dit barn kan få stor glæde af som ung voksen. Det kan være med til at finansiere studiestart, kørekort, boligindskud – eller bare give ro til at fokusere på uddannelse uden økonomisk pres.
Men det kræver, at du tænker langsigtet og handler i tide. Jo tidligere du opretter børneopsparingen og investerer midlerne fornuftigt, desto større er potentialet for at drage nytte af renters rente-effekten. Og selvom det kan virke fristende at lade banken styre investeringerne, viser erfaring og tal, at du ofte står stærkere ved selv at vælge billige og brede indeksfonde.
Børneopsparing er ikke kun en økonomisk gave – det er også en mulighed for at lære dit barn om ansvar, tålmodighed og værdien af at tænke langsigtet. Brug gerne opsparingen, som en anledning til at tale med dit barn om økonomi undervejs.
Og husk: hvis du allerede har fyldt børneopsparingen op, findes der flere gode alternativer, som aktiesparekonto, almindelig aktiekonto eller skattefrie pengegaver. De fungerer godt som supplement – ikke som erstatning.
Det vigtigste er, at du kommer i gang. Tid er din bedste ven, når det gælder investering – og dit barns fremtid vil takke dig for det.
